こんにちは、みやじです。
我が家は地方銀行から5200万円の住宅ローン（変動金利）を借りています。
借入当初の金利は0.67％で「共働きだし、月々の支払いは大丈夫」と思っていました。
■どんどん上がる住宅ローン金利！我が家の現状
せっせと返済を進めていく住宅ローンでしたが
2025年１月に金利が0.82％へあがるというお知らせが届き
さらに2025年6月からは金利が1.08％に引き上げられる通知が届きました。
0.4％程度の上昇なら、そこまで問題にはならないと思っていたら大間違い！
旦那もお知らせの手紙をみて「でも月々払う金額は変わらないから～」と言っていましたが
それは大きな落とし穴です！
■毎月の支払いは変わらない…でも本当は負担が増えている
多くの人が誤解しやすいポイント！
変動金利の場合、
毎月の返済額は急激には増えないよう「5年ルール」や「125％ルール」というものがあり
金利が上がっても、当面は月々の支払い額は変わりません。
じゃあ大丈夫かというと……実は違います。
毎月の支払いの中で、
・元本を減らす分
・利息を払う分
の割合が変わってしまうのです。
金利が上がると、利息の割合が増える。
つまり、同じ金額を払っていても、
元本がなかなか減らず、将来の残債が増えていく。
これが「見えない負担」の正体です。
■将来、支払う総額が増えるという現実
簡単に言うと、
月々は今まで通り返済しているのに
実際は金利分を多く払っているだけで
借りたお金（元本）が思ったより減らない
この結果、
ローンの返済期間が終わるまでに支払う総額が増える、
もしくは
繰り上げ返済や完済時に予想より多く残債が残る、
というリスクが生まれます。
我が家も今回の金利上昇で試算をしてみたところ、
金利0.67％と1.08％では、
総返済額が数百万円増える可能性がでてきました。
まとめ：金利の影響を正しく理解しよう
住宅ローンの金利上昇は、
今の家計だけでなく、将来の負担に直結する問題です。
毎月の支払い額は当面変わらないけど
金利が上がると、利息負担が増えて元本が減らない
結果的に、総返済額が増え、残債が膨らむ
こういう仕組みを正しく理解しておかないと、
油断して30年後に後悔することになるかもしれません。
我が家は今、
・固定費の見直し
・繰り上げ返済の検討
・借り換えの可能性の調査
・副業収入の強化
・資産運用の強化
などで、なんとか未来の家計を守ろうと動いています。
同じような悩みを抱えている方、
ぜひ一緒に情報交換していきましょう。
これからも我が家の奮闘を発信していきます！
